张卫平:服务"三农"完善县域农村金融服务

时间:16-08-30 08:09    点击: 次     作者:

在工、农、中、建四大国有系统性重要银行撤离县域之后,农村金融服务在有些县域出现了“一社”难支“三农”的窘况,农村信合在农村金融市场“单打独斗”。

据有关部门的调查数据,占全省60%的农业人口,从国有控股金融机构仅能获得7%左右的贷款,民间借贷成为满足农民金融服务需求的主要渠道,其中小额贷款公司发挥了一定的作用。据央行统计,2016年一季度,全国共有小额贷款公司8857家,贷款余额9380亿元,一季度贷款减少23亿元,除过贷款金额减少外,全国小贷公司也比2015年末减少53家。陕西省有272家小贷公司,环比没有变化。今年一季度贷款余额243.4亿元,比去年末减少1.88亿元。但是,调研发现小额贷款公司的存在和发展,也暴露了许多新问题,如服务“三农”的宗旨和坚持小额放贷的初衷未能很好的得到贯彻。

当前农民贷款难问题形成的主要原因:一是虽然经过政府和理论界的多方努力,但由于农村金融在制度设计上的缺陷,加之地方小型金融机构发展跟不上,而暂时出现金融服务网点和产品的短缺;二是原有大型金融机构官办作风严重,经营机制僵化,融资条件高,手续繁琐,办理贷款耗时长等,导致农民贷款难;三是由于民间借贷手续简便,一般金额较小,用途涉及生产经营和临时的生活周转,使一部分急需贷款的农民转向民间借贷。为此,提出以下几点建议:

——当前要对农村金融市场进行梳理细分,明确各类中小金融机构网点的定位。

鉴于“三农”具有多元化金融需求的特征,因此应对不同的农村金融机构(或准金融机构)的功能进行定位,尽快引导民间借贷资本组建不同的农村金融组织,以满足“三农”不同性质的金融需求。应将小额贷款公司定位为主要为农户(包括种植和养殖户)和微小企业服务的商业性准金融组织,重点解决农户和微小企业维持其生产经营的临时性周转资金需求;将村镇银行定位为主要为农户和小企业服务的农村商业银行,重点解决农户和小企业为扩大生产规模所需的追加资本需求;将资金互助社定位为互助合作性质的农村金融组织,重点支持社员生产和生活方面的临时小额资金需求;将农村信用社定位为农村中小企业和规模化生产的农村专业户以及农村专业合作社服务的金融机构,重点支持农村专业户、农业龙头企业和专业合作社以及县域工商企业发展的资金需求。

——适当提高小额贷款组织的最低注册资本要求,加快中小金融机构转型发展,允许有条件的小额贷款公司开办金融租赁业务和对外担保业务,互联互通,解决农户的批量资金需求。

小额贷款公司不能满足当前农村的需求有:一是无法吸收存款,扩股门槛较高,公司流动性不足,影响其支农作用发挥和公司的进一步发展;二是服务形式单一,不能满足多元化的“三农”金融需求。农村金融需求具有多样化特征,显然仅靠组建小额贷款公司,尚不能根本解决目前“三农”融资难的问题。在目前,国家政策尚不允许小额贷款公司吸收存款的条件下,我们认为,要提高小额贷款公司的流动性,更为有效的方法就是提高小额贷款公司的最低注册资本要求,使其具有较为充足的放款资金来源。同时加快小贷公司的改革步伐,允许有条件的小额贷款公司开办金融租赁业务和对外担保业务。

——要创新农村金融服务组织,改变农信社在农村金融市场“单打独斗”,“一社”难支“三农”的窘况,建立多种形式并存、分工合理、功能互补、适度竞争,并可持续发展的多层次农村金融服务体系。

中国银监会“降低门槛、放宽准入政策”的出台,标志着我国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展迈入了一个新的发展阶段。由各类银行主办的村镇银行的不断出现、农行的“返乡”、邮储银行的“破土”、农发行的转轨、开发行的介入、农信社改革的深入、外资银行的渗透,在农村金融市场上会出现一个多元化的农村金融体系的局面。

——民间借贷作为正规金融的必要补充,对广大农民的生产、生活具有非常重要的作用,应以正规组织形式引导其从地下转为地上资金市场。适时组建村镇银行和农村资金互助社的工作。

依据实际情况,以正规组织形式引导其从地下转为地上资金市场,加大政策扶持力度,适时组建多家股份制村镇银行和农村资金互助社的工作。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。

——建议在我省农村积极组织养殖户、种植户、个体工商户和微小企业组建互助性质的相互保险组织。

利用民间资本组建互助合作性质的互保组织,既可为社员提供相互保险服务,同时还可为社员提供联保服务,以提高社员向其他金融机构获得贷款的能力。同时,建议国有保险公司应在积极扩大农业政策性险种的同时,为上述互保组织提供再保险的产品与服务。

——启动农村消费不仅是当前对冲外需下降的选择,也是促进经济长期持续发展的必由之路。

通过对农民近两年消费问题的调查分析,农民对小城镇建设热情很高,除过地方金融机构对县域新农村建设进行支持外,还要通过财政支持小城镇建设,可以用较低的财政成本撬动巨大的农村消费潜力,而且对未来的城市化发展起到过渡作用。因此,建议,选择一些有特色的小城镇建设作为解决农村就业和撬动农村消费市场的切入点。

(作者简介:张卫平,男,1957年8月生,陕西安康市人。陕西省改革发展研究会副会长,交通银行陕西省分行高级审计师,国内经济报刊杂志和会议发表交流专业论文及调查报告100余篇。)

责任编辑:国粮咨询

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